尊龙凯时 - 人生就是搏!

　　在数字经济迅猛发展的当下ღ✿★◈，数据已成为金融行业创新与转型的核心驱动力ღ✿★◈。作为一项关键的生产要素ღ✿★◈，数据在金融领域的运用正变得越来越普遍ღ✿★◈。金融机构通过搜集ღ✿★◈、分析和应用数据ღ✿★◈，能够更准确地理解客户需求ღ✿★◈，从而提高金融服务的精准度和效率ღ✿★◈。随着数据在金融领域价值的日益凸显ღ✿★◈，它对于促进普惠金融的发展起到了显著的推动作用ღ✿★◈。众多学者和金融机构纷纷展开研究与实践人生就是搏ღ✿★◈，探索数据要素如何提升金融服务效率以及推动普惠金融发展ღ✿★◈。

　　长沙农商银行积极响应政府和监管部门号召ღ✿★◈，深入探索“数据要素X普惠金融”模式人生就是搏ღ✿★◈，探索实践了“一访三贷严准入”项目ღ✿★◈。该项目的主要目标是探索如何利用数据要素推动普惠金融创新ღ✿★◈，并为实现金融服务的普惠性和可持续发展提供理论支持和实践指导ღ✿★◈，为金融行业提升服务效率提供参考ღ✿★◈。

　　长沙农商银行作为一家服务地方金融的中小农村金融机构ღ✿★◈，在以往的业务开展过程中存在着客户维护精细化不够ღ✿★◈、金融服务个性化不强ღ✿★◈、贷款审批效率不高ღ✿★◈、信用评估精准度不足等难题ღ✿★◈，难以适应快速变化的金融市场和客户需求ღ✿★◈，严重阻碍了该行业务高质量发展ღ✿★◈。为此ღ✿★◈，长沙农商银行决定充分利用现有数据资产ღ✿★◈，引入外部数据资源作为补充ღ✿★◈，通过大数据分析ღ✿★◈、量化风控等技术ღ✿★◈，推出“一访三贷严准入”项目ღ✿★◈。

　　为了实现上述目标ღ✿★◈，长沙农商银行基于现有私有云平台的硬件资源ღ✿★◈，充分利用大数据平台ღ✿★◈、AI中台ღ✿★◈、ESB平台等中台能力ღ✿★◈，整合低代码平台ღ✿★◈、外部数据管理ღ✿★◈、智能决策引擎等核心组件工具ღ✿★◈，自主研发了以“走访帮手”为核心工具ღ✿★◈，整合了“长沙快贷ღ✿★◈、房抵快贷ღ✿★◈、惠农快贷”三个信贷产品宫下杏奈ღ✿★◈，并将“客户准入系统”作为风险底座ღ✿★◈，形成了“一渠道ღ✿★◈、三矩阵ღ✿★◈、一底座”的应用框架ღ✿★◈。营销人员可通过微信公众号ღ✿★◈、小程序ღ✿★◈、移动OAღ✿★◈、电子挎包等渠道工具开展走访营销ღ✿★◈。

　　“一访三贷严准入”ღ✿★◈，顾名思义ღ✿★◈，即是在一次次深入的客户走访与客户需求分析的基础上人生就是搏ღ✿★◈，依托“走访帮手”这一核心工具ღ✿★◈，精准对接“长沙快贷ღ✿★◈、房抵快贷ღ✿★◈、惠农快贷”这三大拳头产品ღ✿★◈，通过“客户准入系统”的严格准入机制与风控底座ღ✿★◈，确保每一笔贷款都能精准ღ✿★◈、高效地投放ღ✿★◈。这一项目的核心在于“数据要素的深度融合与创新应用”航空研究ღ✿★◈。ღ✿★◈，通过数据要素来精准匹配信贷客户ღ✿★◈，将传统“人找贷”的工作模式转变为了“贷找人”ღ✿★◈，使得信贷投放更普惠ღ✿★◈、风险控制更精准ღ✿★◈，真正“用活ღ✿★◈、用好ღ✿★◈、用透”数据要素的潜在价值ღ✿★◈。

　　“走访帮手”是一款数字化营销渠道工具ღ✿★◈，充分发挥长沙农商银行的人缘ღ✿★◈、地缘优势宫下杏奈ღ✿★◈，实现了“线下走访收集信息ღ✿★◈、线上分层分类管理”的业务目标ღ✿★◈。这一核心工具充分利用大数据分析与挖掘技术ღ✿★◈，对客户信息ღ✿★◈、交易行为ღ✿★◈、信用状况等多维度数据进行深度挖掘与分析ღ✿★◈，为一线营销人员提供精准的营销线索和客户画像ღ✿★◈。这不仅大大减轻了营销人员的工作负担ღ✿★◈，还显著提高了客户服务的精准度与效率ღ✿★◈。

　　“长沙快贷”是一款线上化的信用类贷款ღ✿★◈，充分利用长沙市政务数据资源来快速识别“优质客户”宫下杏奈ღ✿★◈。该产品先是利用社保ღ✿★◈、公积金数据核实工作单位的真实性ღ✿★◈，再根据社保和公积金缴存情况ღ✿★◈、不动产持有情况等测算其收入水平ღ✿★◈，最后通过该行自建的贷款定价模型给出不同的额度ღ✿★◈、利率ღ✿★◈。客户仅需上传身份证照片即可完成贷款申请ღ✿★◈，最快3分钟完成全流程的贷款审批ღ✿★◈。

　　“房抵快贷”是长沙市首家与不动产中心直连ღ✿★◈，实现全线上办理的抵押类贷款凯时尊龙人生ღ✿★◈！ღ✿★◈。该行直接与长沙市不动产中心ღ✿★◈、望城不动产中心实现了系统层面的直连ღ✿★◈，做到了长沙市六区内不动产的线上抵押ღ✿★◈、撤销等自动化办理ღ✿★◈。该行还通过加强与房产评估机构的合作ღ✿★◈，建立了完善的房产价值评估体系ღ✿★◈，确保了房产估值的公正性与准确性ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，为快速响应人民银行降低存量房贷利率的政策ღ✿★◈，长沙农商银行针对有按揭贷款的客户推出了一系列的优惠政策ღ✿★◈，如降低贷款利率ღ✿★◈、提高贷款额度ღ✿★◈、延长贷款期限等ღ✿★◈，进一步减轻了客户的还贷压力ღ✿★◈。

　　“惠农快贷”是一款线下线上相结合的涉农贷款产品ღ✿★◈，是长沙农商银行服务“三农”领域的重要抓手ღ✿★◈。该行在深入农村基层走访营销的过程中ღ✿★◈，广泛收集农户的融资需求与意见建议ღ✿★◈，并根据农业农村局提供的土地承包ღ✿★◈、农业补贴等数据ღ✿★◈，给出更加优惠的额度和利率ღ✿★◈。该款产品的最大亮点是贷款灵活ღ✿★◈、利率优惠ღ✿★◈，而且审批流程简便快捷ღ✿★◈，有效解决了农户在农业生产ღ✿★◈、农产品加工与销售等方面的资金难题ღ✿★◈。

　　“客户准入系统”是全行零售客户的一个风控底座ღ✿★◈，构筑了信贷风险防控的第一道防线ღ✿★◈。该系统强化了数据资源的整合ღ✿★◈，确保了客户信息的全面性和准确性ღ✿★◈。通过融合内外部的数据资源ღ✿★◈，打破了信息孤岛的局限ღ✿★◈，实现了客户画像的多维度构建尊龙凯时 - 人生就是搏!平台ღ✿★◈，ღ✿★◈，从而为风险评估提供了坚实的数据基础ღ✿★◈。该系统在现有专家规则经验的基础ღ✿★◈，部署了多个风控算法模型ღ✿★◈，以提升风险评估的智能化程度ღ✿★◈，对客户行为进行深入的分析和预测ღ✿★◈，能够及时识别潜在的风险因素ღ✿★◈，从而有效降低了信贷风险ღ✿★◈。

　　在长沙农商银行“一访三贷严准入”项目中ღ✿★◈，最为关键的一步是对现有数据要素的整合ღ✿★◈。一方面ღ✿★◈，长沙农商银行将省联社建设的核心系统ღ✿★◈、信贷系统ღ✿★◈、ECIF系统等数据ღ✿★◈，与行内自建相关系统数据进行了内部数据资源的加工汇总ღ✿★◈，在大数据平台中按照客户ღ✿★◈、财务ღ✿★◈、事件等十大业务主题进行了建模入库ღ✿★◈，形成了客户ღ✿★◈、风险ღ✿★◈、产品三大数据集市ღ✿★◈。另一方面ღ✿★◈，长沙农商银行通过自建的开放外联平台ღ✿★◈、外部数据管理平台等ღ✿★◈，引入了政务大数据ღ✿★◈、司法大数据ღ✿★◈、百行征信数据等一系列外部数据资源ღ✿★◈，形成了外部数据集市ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，通过“走访帮手”采集的走访数据也是长沙农商银行数据资源的重要组成部分ღ✿★◈。长沙农商银行凭借其众多的银行网点和坚实的群众基础ღ✿★◈，特别是在农村地区ღ✿★◈，客户走访已经成为其长期以来的重要工作方式ღ✿★◈。客户经理在上门走访的过程中ღ✿★◈，采集到的最新的客户联系方式ღ✿★◈、经营状况ღ✿★◈、收入负债ღ✿★◈、家庭成员等信息ღ✿★◈，是现有数据的宝贵补充ღ✿★◈，对于客户画像的构建与信贷风险评估起到了至关重要的作用ღ✿★◈。

　　从数据要素的类型上来看ღ✿★◈，长沙农商银行实现了多源数据的有机融合ღ✿★◈，进一步提升了数据的深度挖掘和应用能力ღ✿★◈。一类是结构化数据ღ✿★◈，如客户的基本信息ღ✿★◈、交易记录ღ✿★◈、信贷记录等通过大数据平台整合加工的内部数据资源宫下杏奈ღ✿★◈，以及湖南省市场监督管理局共享的全量工商基本信息等外部数据资源ღ✿★◈。另一类是通过API接口接入的半结构化数据ღ✿★◈，如ღ✿★◈：人行征信查询XML报文ღ✿★◈，社保ღ✿★◈、公积金ღ✿★◈、不动产查询等API接口的JSON报文等ღ✿★◈。还有一类是非结构化数据ღ✿★◈，如客户走访影像ღ✿★◈、银行流水截图ღ✿★◈、社交媒体信息等ღ✿★◈，需通过OCR及NLP技术进行解析转化ღ✿★◈，转换成系统可以直接使用的结构化或半结构化数据ღ✿★◈。

　　长沙农商银行作为服务当地实体经济发展的排头兵ღ✿★◈，与省市多个政府部门积极合作对接ღ✿★◈，充分利用政务大数据资源ღ✿★◈，服务好长沙市民ღ✿★◈、个体工商户ღ✿★◈、小微企业主ღ✿★◈，为普惠金融业务发展提供了有力支撑ღ✿★◈。长沙农商银行现已对接的政务数据资源包括湖南省市场监督管理局ღ✿★◈、湖南省民政局ღ✿★◈、湖南省直公积金中心ღ✿★◈、长沙市数据资源局ღ✿★◈、长沙市公积金中心ღ✿★◈、长沙市农业农村局ღ✿★◈、长沙市不动产中心ღ✿★◈、望城不动产中心等政府部门ღ✿★◈，根据其提供的民政最新婚姻状况ღ✿★◈、公安特殊名单ღ✿★◈、政务风险名单人生就是搏ღ✿★◈、司法涉诉等数据形成了38条客户准入规则ღ✿★◈，细分为高风险规则12条ღ✿★◈、中风险规则15条ღ✿★◈、低风险规则11条ღ✿★◈，在客户准入系统中在根据不同的风险等级给予相应的处置流程ღ✿★◈，大大丰富了准入规则的维度ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，长沙农商银行结合社保缴纳ღ✿★◈、公积金缴存ღ✿★◈、不动产估值等数据加工处理成140余项的特征变量ღ✿★◈，将长沙市客户细分为6大类客群凯时尊龙ღ✿★◈，ღ✿★◈，形成了新市民ღ✿★◈、公务员ღ✿★◈、个体工商户等20余个客户标签ღ✿★◈，并将以上特征变量及客户标签广泛运用在贷前ღ✿★◈、贷中ღ✿★◈、贷后相关风控模型中ღ✿★◈，进一步提升了风控模型的准确性ღ✿★◈。

　　在传统的房屋抵押类贷款中ღ✿★◈，普遍存在着抵押物价值评估不准确ღ✿★◈、变更登记操作繁琐等问题ღ✿★◈，严重制约了该类贷款的办理效率ღ✿★◈，无法满足客户对贷款速度的期待ღ✿★◈。长沙农商银行先与多家第三方房屋价值评估公司合作ღ✿★◈，综合考虑楼盘信息ღ✿★◈、地理位置ღ✿★◈、周边均价ღ✿★◈、市场行情等宏观因素ღ✿★◈，客户经理上门尽调核实小区环境ღ✿★◈、房屋新旧程度ღ✿★◈、装修情况等ღ✿★◈，构建了一套严格的房屋价值评估体系ღ✿★◈，以实现对房产价值的精准评估ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，通过与长沙市不动产中心ღ✿★◈、望城不动产中心的深度合作ღ✿★◈，简化了长沙市六区房产变更登记流程ღ✿★◈，通过数据共享与政府部门实现信息联动ღ✿★◈，实现了抵押贷款业务的在线申请和快速审批ღ✿★◈，有效缩短了贷款审批时间ღ✿★◈，显著提升了放贷效率ღ✿★◈。经比对ღ✿★◈，原本平均需要一个星期才能办结的抵押贷款业务ღ✿★◈，现在最快只需要3个小时即可完成ღ✿★◈，贷款审批效率足足提升了至少十倍ღ✿★◈。

　　此外ღ✿★◈，长沙农商银行还利用房产数据对客户的信用情况进行再评估ღ✿★◈，并积极探索房产数据在贷后管理中的应用ღ✿★◈，利用大数据分析预测客户未来还款能力ღ✿★◈，为风险防范提供前瞻性指导ღ✿★◈。这一系列创新举措ღ✿★◈，不仅提高了金融服务效率ღ✿★◈，也助力了实体经济的稳健发展人生就是搏ღ✿★◈，展现了长沙农商银行在普惠金融领域的责任与担当ღ✿★◈。

　　长沙农商银行于2023年6月启动一访三贷严准入项目项目ღ✿★◈，2024年4月完成所有的系统编码ღ✿★◈、测试和上线月在本行全范围内试运行ღ✿★◈，目前已平稳运行4个月ღ✿★◈。

　　自“一访三贷严准入”项目实施以来ღ✿★◈，长沙农商银行在新客拓展ღ✿★◈、存客维护ღ✿★◈、贷款审批效率ღ✿★◈、不良贷款压降等方面均取得了显著成效ღ✿★◈。截止9月23日ღ✿★◈，走访活动开展仅4个月时间内该行有效走访客户6万余户人生就是搏ღ✿★◈，其中ღ✿★◈：长沙快贷累计授信4.6万户ღ✿★◈，占该行零售有效贷款客户的42%ღ✿★◈，授信金额达148.8亿元ღ✿★◈、用信余额51.5亿元ღ✿★◈，而不良率仅0.88%ღ✿★◈，远低于该行总体贷款不良水平ღ✿★◈；房抵快贷产品累计授信1500余户ღ✿★◈，授信金额为10.88亿元ღ✿★◈、用信余额6.1亿元ღ✿★◈；惠农快贷有效授信户数826户ღ✿★◈，有效用信余额3亿元ღ✿★◈；自客户准入系统上线亿元ღ✿★◈。

　　一是提供便捷高效的融资解决方案ღ✿★◈。精心优化贷款申请流程ღ✿★◈，大力精简申请材料宫下杏奈ღ✿★◈，客户能够于线上便捷ღ✿★◈、高效地完成贷款申请操作ღ✿★◈，并在相对较短的时间内获取审批结果ღ✿★◈。此举充分满足了客户的融资需求ღ✿★◈，有力地助力客户把握商机ღ✿★◈。

　　二是降低融资成本ღ✿★◈。严格依据客户的收入水平ღ✿★◈、经营状况以及还款能力等要素ღ✿★◈，为客户精心量身打造贷款方案ღ✿★◈，切实确保贷款额度与利率的合理性ღ✿★◈，从而有效降低客户的融资成本ღ✿★◈。

　　三是满足个性化需求ღ✿★◈。通过数据精准识别客户需求与风险偏好尊龙凯时 - 人生就是搏!ღ✿★◈，ღ✿★◈，为客户精心定制专属贷款方案ღ✿★◈，提供个性化服务ღ✿★◈，显著提升客户的满意度和忠诚度ღ✿★◈。

　　一是提升金融服务效率ღ✿★◈。充分运用现有数据要素ღ✿★◈，完成各个合作方的系统对接ღ✿★◈，大幅缩短贷款审批时间ღ✿★◈，切实提高审批的准确性和效率ღ✿★◈，有力增强长沙农商银行的市场竞争力ღ✿★◈。

　　二是降低不良贷款率ღ✿★◈。依托先进的量化风控技术ღ✿★◈，实现数据要素与贷款全流程的深度融合ღ✿★◈，对贷款过程进行智能化监控ღ✿★◈，有效识别潜在风险点ღ✿★◈，切实降低不良贷款率ღ✿★◈，保障长沙农商银行的稳健经营ღ✿★◈。

　　三是促进业务增长ღ✿★◈。通过“一访三贷严准入”项目ღ✿★◈，大幅提升新客拓展与存客维护效率ღ✿★◈，为长沙农商银行带来可观的业务增长和良好的品牌效应ღ✿★◈。

　　一是支持实体经济发展ღ✿★◈。积极响应国家普惠金融政策号召ღ✿★◈，深度耕耘实体经济领域ღ✿★◈，“长沙快贷ღ✿★◈、房抵快贷”产品为广大客户提供坚实的金融支持ღ✿★◈，有力推动普惠金融业务的发展ღ✿★◈。

　　二是推动金融行业数字化转型ღ✿★◈。该项目在数据要素与金融服务深度融合方面的积极探索与实践ღ✿★◈，为金融行业的数字化转型提供了崭新的案例和宝贵经验ღ✿★◈。

　　三是服务“三农”领域ღ✿★◈。惠农快贷产品深入农村基层ღ✿★◈，有效解决农户在农业生产ღ✿★◈、农产品加工与销售等方面的资金难题ღ✿★◈，大力支持农村经济发展ღ✿★◈，积极助力乡村振兴ღ✿★◈。

　　长沙农商银行的“一访三贷严准入”项目通过数据采集与整合宫下杏奈ღ✿★◈、数据平台建设等方式ღ✿★◈，有效应用数据要素ღ✿★◈，为普惠金融创新发展提供了新的途径和方法ღ✿★◈，充分证明了数据要素在普惠金融领域具有重要价值ღ✿★◈，可以有效地提升金融机构的决策效率和准确性ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，该项目也充分展示了数据要素在服务普惠金融领域的巨大潜能ღ✿★◈，在提高金融服务可及性ღ✿★◈、创新金融产品与服务模式等方面能够发挥至关重要的作用ღ✿★◈，可以为中小微企业和弱势群体提供更加便捷人生就是搏ღ✿★◈、高效的金融支持ღ✿★◈。

　　展望未来ღ✿★◈，为进一步深化数据要素与普惠金融的融合创新ღ✿★◈，长沙农商银行还可聚焦于以下几个关键方面进行深入探索ღ✿★◈：

　　一是加强数据治理和安全管理ღ✿★◈。随着数据要素在金融领域的应用日益广泛ღ✿★◈，数据安全和隐私保护问题日益凸显ღ✿★◈。未来需要加强数据治理和安全管理ღ✿★◈，建立健全数据安全保护体系ღ✿★◈，确保数据的安全和合法使用ღ✿★◈。

　　二是拓展数据来源和应用场景ღ✿★◈。除了传统的征信ღ✿★◈、社保ღ✿★◈、公积金等数据外ღ✿★◈，未来可以拓展更多的数据来源ღ✿★◈，如物联网数据ღ✿★◈、社交媒体数据等ღ✿★◈，丰富数据维度ღ✿★◈，提高数据分析的准确性和有效性ღ✿★◈。同时ღ✿★◈，还可以探索数据要素在更多金融服务场景中的应用ღ✿★◈，如养老金融ღ✿★◈、绿色金融等ღ✿★◈。

　　三是深化金融科技与普惠金融的融合ღ✿★◈。金融科技的快速发展为普惠金融提供了新的技术手段和创新模式ღ✿★◈。未来需要进一步深化金融科技与普惠金融的融合ღ✿★◈，推动金融服务的数字化ღ✿★◈、智能化转型ღ✿★◈，提高普惠金融的服务质量和效率ღ✿★◈。

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